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當(dāng)前，在銀行排隊(duì)提前償還個(gè)人住房貸款的消費(fèi)者多了起來。究其原因，一方面是個(gè)人將手中的積蓄用于提前償還貸款，另一方面則是因?yàn)榉抠J利率與其他貸款利率存在利差，不少消費(fèi)者通過其他貸款置換個(gè)人房貸，這種做法需要引起重視。

隨著國家對(duì)小微企業(yè)支持力度的加大，經(jīng)營性貸款利率持續(xù)走低。為刺激消費(fèi)，不少商業(yè)銀行消費(fèi)貸、個(gè)人信用貸款利率也持續(xù)走低。這些貸款利率水平大約在3%至4%，與不少此前辦理的住房貸款利率形成利息差，使不少人動(dòng)了房貸置換的心思。社會(huì)上甚至還出現(xiàn)違規(guī)“貸款中介”，他們以“利率低”“期限長”“放款快”為由，誘導(dǎo)消費(fèi)者借“過橋資金”提前結(jié)清“房貸”，再辦理“信用貸”“經(jīng)營貸”歸還過橋資金，從而謀取高額中介服務(wù)、資金過橋費(fèi)用。

房貸置換存在多重風(fēng)險(xiǎn)，要謹(jǐn)慎參與。

首先，經(jīng)營性貸款是銀行向個(gè)體工商戶或小微企業(yè)等經(jīng)營實(shí)體發(fā)放的經(jīng)營性貸款。按照規(guī)定，經(jīng)營貸不得違規(guī)用于購房、結(jié)清房款、償還其他渠道墊付的房款，違規(guī)使用將被提前收回貸款。借款人須如實(shí)提供貸款申請(qǐng)資料，如偽造經(jīng)營資料獲得貸款，則涉嫌以欺騙手段取得銀行貸款，情節(jié)嚴(yán)重將被依法追究刑事責(zé)任。

其次，通過信用貸置換房貸可能會(huì)面臨信用違約。雖然信用貸無需提供抵押物、申辦流程簡單、放款速度快，但信用貸款期限較短，一般為一年期，期滿后需要一次性償還貸款。相比個(gè)人房貸數(shù)十年期的時(shí)間，信用貸還款壓力較大。一旦信用貸款不能準(zhǔn)時(shí)償還，銀行會(huì)收取高額罰息，同時(shí)產(chǎn)生逾期還款記錄，影響日后個(gè)人金融業(yè)務(wù)辦理。

最后，貸款中介為了牟利加收各種費(fèi)用。借款人在提前結(jié)清按揭貸款、重新申請(qǐng)“信用貸”“經(jīng)營貸”過程中，會(huì)被貸款中介誘導(dǎo)或強(qiáng)制借用過橋資金，支付高額的過橋資金費(fèi)用、中介服務(wù)費(fèi)用等，實(shí)際綜合成本可能超過銀行房貸利率。部分不法中介獲取消費(fèi)者貸款信息等個(gè)人信息后，在消費(fèi)者不知情的情況下向他人泄露、出售謀取非法利益，甚至在其貸款后騙走貸款，嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。

因此，消費(fèi)者要提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，自覺抵制擾亂金融秩序的行為，依法合規(guī)辦理貸款、還貸業(yè)務(wù)。

關(guān)鍵詞： 貸款利率