本文來源：時代財經 作者：幸雯雯

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人手一張信用卡的年代，一不小心踩了坑可能都不知道。比如賬單被自動分期，額外支付上萬元手續費。

時代財經了解到，國內多家銀行信用卡擁有自動分期功能，但銀行方宣稱的“能有效滿足客戶自動循環消費信貸需求”，反倒成為持卡人的槽點。

時代財經在黑貓投訴平臺搜索“自動分期”，顯示有超過1.7萬條投訴記錄。多位持卡人表示在不知情、未經同意或被誘導情況下辦理賬單自動分期，利息高企，若自行取消還被收取手續費，甚至有不少人多次與銀行協商無果，最終只能向銀保監會投訴。

也正因如此，11月14日，建設銀行官網發布公告稱，從2022年12月30日起，龍卡益貸卡（金卡、白金卡）自動分期功能將調整下線，即自該日起新生成的已出賬單，將不再進行自動分期。

圖片來源：建設銀行官網

同日，時代財經致電建設銀行，相關客服人員表示，由于很多客戶投訴表示，益貸卡在沒有經過客戶的同意下自動分期。根據監管部門的要求，從12月30日起不能再進行分期付款。

目前還有哪些銀行存在自動分期信用卡？監管部門對此相關要求是什么？還有什么消費者需要注意的“坑”？

一不小心產生上萬元利息

建行官網顯示，益貸卡是建行2013年首推自動循環消費信貸信用卡，該產品與其他信用卡產品最大的不同之處，就是擁有自動分期功能，賬單可分為3/6/12/24期，銀行按月收取自動分期的基準手續費率5‰。

所謂賬單自動分期付款業務，是指持卡人一次性申請簽約綁定，以后無需每次電話（或通過其他方式）申請賬單分期的業務。持卡人只要每期賬單刷卡消費達到約定金額，便會將該筆業務自動處理成分期業務，一般分為6期、12期、24期、36期不等。

信用卡自動分期主要分幾種情況，一是如益貸卡，本身就是自動分期信用卡，起分金額滿足10元便會自動分期；二是滿額自動分期，每家銀行不同，如廣發銀行起分金額為500元；三是受銀行客服的誘導。

上述建行客服人員無奈表示，許多客戶對自動分期不了解，辦卡時也沒有仔細看清楚條款，產生了一定手續費，致使該業務收到很多投訴。

然而事實上，由于大部分銀行信用卡的業務協議極其詳細且復雜，大多消費者對銀行業務并未了解透徹，在誘導或不知情下被開通自動分期占大多數，有的甚至一不留神交數萬元“學費”。

11月15日，時代財經在黑貓投訴上搜索“自動分期”，平臺顯示超1萬7千條投訴信息，涉及銀行眾多，包括興業銀行（601166.SH）、招商銀行（60036.SH/03968.HK）、光大銀行（601818.SH/06818.HK）、中信銀行（601998.SH/00998.HK）等。

一名消費者投訴表示，2021年6月初，某銀行誘導其開通自動分期功能，但其根本不了解什么是自動分期，卻要每月支付利息一千多塊，至2022年10月25日已支付利息三萬塊左右，因此，其要求銀行退還全部自動分期費用。

平臺顯示，當日該銀行信用卡中心已經回復投訴，但至今仍未解決該爭議。同日，時代財經也采訪了多名“踩坑”消費者。

素素（化名）表示，其在前兩天也在被誘導開通了招商銀行信用卡的自動分期，“業務員給我打電話，說要給我提高信用額度，強調信用額度的時候口齒清晰有力，但一到自動分期那塊兒語速快準狠，我想著之后還有協議可以看，就在電話里同意了。”

但直到素素收到信息時，她才知道這是個“坑”。素素稱，只要賬單在100塊以上就自動分期，年化利率還高達8.48%，但相比下余額寶年化利率才2%左右，“差點做了大冤種”。

圖片來源：受訪者提供

高婕（化名）告訴時代財經，其在2015年辦理了某銀行青春信用卡，但在發卡一個月后對賬時才發現賬單被自動分成3期，每個月要支付40多塊手續費。

“我沒有收過銀行的提醒，當時發現了之后就打電話給客服，要求中止分期，并且提前支付剩余賬單，不讓它再收第二、三期手續費。”高婕表示，因為金額不多，其并沒有投訴，并在兩三年前就把青春卡取消了。

但小墨（化名）沒那么幸運，她也在2015年辦理了一張興業銀行信用卡，同樣也在沒有收到明顯提醒的情況下被自動分期，2年多后無意間查看郵箱才發現，當時已經支付了數千元手續費。

銀保監會加大監管

在時代財經采訪過程中發現，許多消費者一不留神便“踩坑”，但“受傷”后往往投訴無門。

小墨表示，黑貓投訴等投訴平臺并不能百分百幫助他們，打銀行人工客服投訴也沒用，最終興業銀行只給她退還三個月手續費，前面好幾千塊打水漂了。

不過，隨著投訴案例越來越多，近年來銀保監會也加大了監管查處力度。

2021年7月7日，銀保監會發布《關于興業銀行侵害消費者權益情況的通報》（下稱“通報”）公告。《通報》其中指出，興業銀行為增加信用卡分期業務收入，默認勾選自動分期起始金額，侵害消費者自主選擇權。

圖片來源：銀保監會官網

據悉，2015年3月，興業銀行開辦“立享卡”信用卡業務，自動分期起始金額為5000元、10000元、20000元等三檔。但2019年3月起，為增加信用卡分期業務收入，該行將“立享卡”自動分期起始金額調整為默認3000元，客戶辦卡時無法選擇其他分期起始金額。

受到通報批評后，2021年8月，興業銀行發布相關公告，宣布于2021年8月31日起陸續在各渠道暫停客戶申請自動分期業務，立享卡、興業通卡自動分期功能不受影響，已成功開通自動分期業務的客戶不受影響，可繼續正常使用、修改和關閉該業務，關閉后暫時不能重新開通。

而后在2021年12月16日，銀保監會發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知(征求意見稿)》（下稱“《通知》”），最終在今年7月7日發布正式文件。

關于規范信用卡息費收取，《通知》要求銀行業金融機構切實提高信用卡息費管理的規范性和透明度，在合同中嚴格履行息費說明義務，以明顯方式展示最高年化利率水平，并持續采取有效措施，降低客戶息費負擔，積極促進信用卡息費水平合理下行。

針對信用卡分期業務，《通知》要求銀行業金融機構明確最低起始金額和最高金額上限，統一采用利息形式展示分期業務資金使用成本，不得誘導過度使用分期增加客戶息費。

上述建行客服人員告訴時代財經，該行決定下線益貸卡自動分期功能，其實也是根據監管部門的要求。

而在建行此舉前，10月27日，民生銀行也發布公告表示，將于11月30日下線自動分期業務，屆時已簽約自動分期業務的客戶賬單將不再自動轉為分期。

隨著監管力度加大，未來或許將有更多銀行取消自動分期功能。

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