南方財(cái)經(jīng)全媒體記者 李致鴻 鄭嘉意 北京報(bào)道

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當(dāng)前，我國養(yǎng)老模式仍持續(xù)“9073”格局——即90%老人選擇居家養(yǎng)老，7%老人選擇社區(qū)居家養(yǎng)老，3%老人選擇機(jī)構(gòu)養(yǎng)老。這一格局下，具備雄厚長期資金的保險(xiǎn)業(yè)已然成為養(yǎng)老第三支柱的不可缺少的核心參與者，如何打造“保險(xiǎn)+服務(wù)”的生態(tài)圈、精準(zhǔn)滿足客戶需求，構(gòu)建以家庭為核心、社區(qū)為依托、專業(yè)化服務(wù)為依靠的養(yǎng)老新模式，也成為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極探索的新課題。

過去，保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老社區(qū)主要設(shè)在市郊，由于離市中心較遠(yuǎn)，存在子女孫輩探望不便等問題。2019年，大家保險(xiǎn)在轉(zhuǎn)型探索中錨定養(yǎng)老領(lǐng)域，在經(jīng)歷了深入的調(diào)研、思考后，選定了全新的輕資產(chǎn)養(yǎng)老社區(qū)布局模式——城心醫(yī)養(yǎng)。

近日，大家保險(xiǎn)旗下第11家城心醫(yī)養(yǎng)社區(qū)落子沈陽，至此，大家保險(xiǎn)已在北京、南昌、天津、成都、太原、長沙、濟(jì)南、杭州等9個城市完成11個城心醫(yī)養(yǎng)社區(qū)布局。

大家保險(xiǎn)集團(tuán)董事長何肖鋒在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者專訪時(shí)表示，城心醫(yī)養(yǎng)是大家保險(xiǎn)在養(yǎng)老領(lǐng)域的重要切入點(diǎn)。“城心醫(yī)養(yǎng)是我們第一個全力打造的實(shí)戰(zhàn)樣本，四年來，我們都在尋求差異化模式突圍。截至目前，它的財(cái)務(wù)模型、服務(wù)內(nèi)容和對保險(xiǎn)的賦能效應(yīng)，都證明它有獨(dú)特價(jià)值。”

何肖鋒表示，除城心醫(yī)養(yǎng)外，大家保險(xiǎn)還基于不同年齡層、不同身體狀況的老年人布局了旅居療養(yǎng)和居家安養(yǎng)產(chǎn)品線。“例如，剛退休的老人，旅游意愿較強(qiáng)的，可以選擇旅居養(yǎng)老；75歲后，一部分老年人的身體機(jī)能下滑，更傾向在居家養(yǎng)老；80歲以后，一部分對專業(yè)醫(yī)療、康復(fù)、護(hù)理等服務(wù)需求強(qiáng)烈的老年人，則可以以機(jī)構(gòu)養(yǎng)老為主。”

緣何鎖定城心醫(yī)養(yǎng)賽道？

何肖鋒指出，對大家保險(xiǎn)而言，布局養(yǎng)老領(lǐng)域是公司堅(jiān)持“保險(xiǎn)回歸保障本源”的重要探索。

“保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)到了轉(zhuǎn)型的路口。從財(cái)富管理角度來說，保險(xiǎn)的功能在于拉長了久期、跨周期的財(cái)富安排。中年人、青年人通過提前規(guī)劃、儲備老年生活，使得晚年生活有品質(zhì)保障。但是公眾的老年生活還缺少服務(wù)對接，這需要全社會的共同努力。”何肖鋒指出，“按‘保險(xiǎn)回歸保障本源’的要求，保險(xiǎn)可以有很多服務(wù)內(nèi)容，例如醫(yī)療、健康管理，這其中，很主要的就是養(yǎng)老服務(wù)。”

“9073”格局下，如何打造“保險(xiǎn)+服務(wù)”的生態(tài)圈、精準(zhǔn)滿足客戶需求，構(gòu)建以家庭為核心、社區(qū)為依托、專業(yè)化服務(wù)為依靠的養(yǎng)老新模式，也成為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極探索的新課題。

何肖鋒表示，大家保險(xiǎn)集團(tuán)剛成立時(shí)，保險(xiǎn)資產(chǎn)需要足夠大的市場來容納，而養(yǎng)老恰恰是個久期較長、回報(bào)相對穩(wěn)定的市場。同時(shí)，從商業(yè)邏輯看，養(yǎng)老場景有利于公司賦能個險(xiǎn)隊(duì)伍建設(shè)，從保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型的角度來說，養(yǎng)老有‘財(cái)富管理+養(yǎng)老’兩個邏輯，場景更加完善。

在此背景下，大家保險(xiǎn)以養(yǎng)老為方向，開始了為期四年的探索。

2019年，大家保險(xiǎn)選定社區(qū)樣本，確認(rèn)北京朝陽社區(qū)、北京友誼社區(qū)和北京阜外社區(qū)，開始探索城心醫(yī)養(yǎng)。

“選址城市核心區(qū)是基于人性角度的分析結(jié)果。”何肖鋒對記者表示。

一是滿足老年人的需求。“人有五層次的需求：生理需要、安全需要、社交需要，尊重需要和自我實(shí)現(xiàn)需要。對老人而言，吃飽穿暖外，他們更希望有熱鬧的生活場景。遠(yuǎn)郊可能會面臨這個問題——在風(fēng)景優(yōu)美的郊區(qū)養(yǎng)老短時(shí)間很舒適，但長時(shí)間可能會覺得冷清。老人在城市生活，有子女、有朋友，這兩個資源天然存在，任何商業(yè)力量都無法塑造。”

二是可以對接更好的醫(yī)療資源。何肖鋒表示，相較年輕人，老年人更容易受到疾病侵害，所以養(yǎng)老過程中，優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源是核心。“資源配置角度，如果保險(xiǎn)公司選擇自建醫(yī)院，很難吸引到頂級、專業(yè)的醫(yī)療團(tuán)隊(duì)。但城市核心區(qū)有大量的醫(yī)療資源聚集，在這中間尋找優(yōu)質(zhì)物業(yè)，可以利用優(yōu)質(zhì)公共醫(yī)療資源提升經(jīng)濟(jì)性。”

三是可靠和價(jià)廉物美。何肖鋒表示，從經(jīng)濟(jì)性角度看，城市核心區(qū)租賃物業(yè)這種輕資產(chǎn)模式既適應(yīng)大家保險(xiǎn)，又符合老年人的生活習(xí)慣。“測試數(shù)據(jù)顯示，輕資產(chǎn)城心社區(qū)一張床位的成本僅為重資產(chǎn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的一半。對投保人來說，我們的成本減少了近一半；同時(shí)，依托公立醫(yī)院這套體系資源而非自己建醫(yī)院，這又是個經(jīng)濟(jì)的選項(xiàng)。”

何肖鋒對記者透露，截止到今年6月30日，大家保險(xiǎn)城心醫(yī)養(yǎng)的朝陽社區(qū)入住率已經(jīng)超過90%。“這對于社區(qū)來說，基本上就是滿住了。一般社區(qū)入住率達(dá)到75%就具有一個商業(yè)循環(huán)的可能性，6月30日大家的家已開業(yè)兩個社區(qū)入住率平均為85%。”

將持續(xù)布局旅居療養(yǎng)和居家安養(yǎng)產(chǎn)品線

值得注意的是，當(dāng)前，除城心醫(yī)養(yǎng)外，大家保險(xiǎn)對旅居療養(yǎng)、居家安養(yǎng)等產(chǎn)品均有布局。

一是旅居療養(yǎng)社區(qū)。當(dāng)前，大家保險(xiǎn)在在北戴河、黃山、西湖、三亞、長白山等地設(shè)置6個旅居療養(yǎng)社區(qū)，可提供療愈性內(nèi)容。二是推出居家安養(yǎng)產(chǎn)品。目前，大家保險(xiǎn)在北京市區(qū)已設(shè)有3個居家安養(yǎng)照護(hù)中心，在社區(qū)里面配備小體量的護(hù)理團(tuán)隊(duì)，為老人提供護(hù)理，包括專護(hù)和保姆式的長期陪護(hù)，從而解決日間照護(hù)和必要的餐食配送。

在未來養(yǎng)老戰(zhàn)略的時(shí)間中，何肖鋒指出，大家保險(xiǎn)重點(diǎn)關(guān)注三類問題。

一是財(cái)務(wù)可持續(xù)。何肖鋒表示，大家保險(xiǎn)將繼續(xù)采取“輕資產(chǎn)租賃為主、小樣本試點(diǎn)先行、快回流促平衡”的布局策略，通過精細(xì)化管理增收節(jié)支，加快資金回流，盡快實(shí)現(xiàn)社區(qū)財(cái)務(wù)自平衡，形成“輸血-造血”良性循環(huán)機(jī)制。

“試點(diǎn)校驗(yàn)?zāi)Ｊ娇尚泻螅覀儗⒁载?cái)務(wù)自平衡為底線有序推進(jìn)全國養(yǎng)老社區(qū)布局。”何肖鋒表示，“比如通過租賃輕資產(chǎn)物業(yè)把成本降下來，盡可能給老人提供經(jīng)濟(jì)可靠的普惠性質(zhì)的收費(fèi)價(jià)格，但也要有一定商業(yè)利潤，保證經(jīng)濟(jì)可持續(xù)。”

第二是服務(wù)可持續(xù)。何肖鋒表示，大家保險(xiǎn)所有的養(yǎng)老服務(wù)內(nèi)容圍繞可用、可靠、管用的邏輯，集中在醫(yī)療、康復(fù)、護(hù)理領(lǐng)域推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)走向深入。

“我們的養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)能力建設(shè)遵循‘服務(wù)生態(tài)資源的綜合利用’原則，對現(xiàn)成的服務(wù)以合作為主、對分散的服務(wù)以整合為主、對空白的服務(wù)以自建為主，充分構(gòu)建內(nèi)外部資源相結(jié)合并融合發(fā)展的良性生態(tài)。”何肖鋒表示，“未來，在實(shí)踐中摸索形成一套具有大家特色的精細(xì)化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化養(yǎng)老服務(wù)控制標(biāo)準(zhǔn)，建立專業(yè)化、職業(yè)化、精英化護(hù)理人才培養(yǎng)體系。”

第三是杠桿可持續(xù)。何肖鋒表示，大家保險(xiǎn)需要確保自身的保單承諾始終有效的。“我們需要確保有權(quán)益函的投保人需要養(yǎng)老社區(qū)的時(shí)候能夠住進(jìn)去。”

“一是依托大家保險(xiǎn)與中國誠通、中國鐵建、國藥集團(tuán)聯(lián)合成立的中康投所擁有的黨政機(jī)關(guān)和國有企事業(yè)單位培訓(xùn)療養(yǎng)機(jī)構(gòu)資源，挑選優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目迅速改造成養(yǎng)老社區(qū)，迅速投入服務(wù)應(yīng)用。”何肖鋒表示，“二是發(fā)揮銷售能力。在北京市區(qū)六環(huán)以里簽眾多合作床位，這些合作床位將來也是杠桿應(yīng)對的資源。”

《中國城市養(yǎng)老服務(wù)需求報(bào)告》顯示，城心養(yǎng)老模式受到了超八成城市居民的青睞。已經(jīng)陸續(xù)有越來越多的保險(xiǎn)及地產(chǎn)企業(yè)意識到城心的優(yōu)勢，正在將養(yǎng)老社區(qū)布局開始向市區(qū)傾斜。養(yǎng)老服務(wù)不僅僅是硬件的較量，更是軟件實(shí)力的比拼，只有真正把養(yǎng)老服務(wù)放在第一位，讓老年人享受到安全、體面、愉悅的養(yǎng)老生活，才能在激烈的競爭中贏得市場認(rèn)可。

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